資產(chǎn)360：金融科技加碼零售類不良資產(chǎn)處置

以“大零售 大普惠”為主題的2019零售銀行發(fā)展大會(huì)近日在上海圓滿舉辦，現(xiàn)場(chǎng)匯集了350余位業(yè)界同仁共同探討零售銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)，他們大多來自國有大行、全國性股份制銀行、城商行及農(nóng)商行，是零售業(yè)務(wù)專家，現(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)解析零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓展、場(chǎng)景開發(fā)、服務(wù)小微、降低不良率、加快智能化發(fā)展等核心發(fā)展問題，并帶來了優(yōu)秀實(shí)踐案例的分享，為零售銀行的發(fā)展創(chuàng)新理清思路，提出方向性參考。資產(chǎn)360首席技術(shù)官張研受邀參加此次會(huì)議，并針對(duì)金融科技加碼零售類不良資產(chǎn)處置專題內(nèi)容發(fā)表演講，與現(xiàn)場(chǎng)嘉賓、行業(yè)專業(yè)人士展開深入的交流與討論。

零售銀行不良資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

張研首先針對(duì)零售銀行不良資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)展開介紹。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)監(jiān)管工作通報(bào)會(huì)、《中國金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2017年不良貸款率為1.74%，GDP同比增長6.9%；2018年，GDP同比增長6.6%，不良貸款率為1.89%；據(jù)專家預(yù)計(jì)，2019年商業(yè)銀行關(guān)注類貸款遷徙率在20%-40%之間，預(yù)期GDP增速6.0-6.5%。信貸不良率持續(xù)增長，未來3-5年銀行業(yè)不良資產(chǎn)緩慢上升是大概率事件。在此環(huán)境下，不良資產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范是重中之重，監(jiān)管部門頻頻發(fā)聲，關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)、客戶信息安全防護(hù)等通知接連出臺(tái)。

張研講道，不良資產(chǎn)是債權(quán)出現(xiàn)必然的產(chǎn)物，主要產(chǎn)生于借貸和服務(wù)與支付分離的購買行為兩類場(chǎng)景中。不良資產(chǎn)處置是對(duì)債權(quán)進(jìn)行處理以回收資金的行為，不良資產(chǎn)的處置包括不良資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)和最終處置兩個(gè)大環(huán)節(jié)，最終處置環(huán)節(jié)的核心要點(diǎn)是效率與合規(guī)的平衡。

科技引領(lǐng)不良資產(chǎn)行業(yè)變革

會(huì)議中，張研由數(shù)據(jù)化決策、員工成長、合規(guī)監(jiān)管幾個(gè)角度分別展開對(duì)如何利用科技方法引領(lǐng)不良資產(chǎn)行業(yè)變革展開詳細(xì)介紹。數(shù)據(jù)化決策及員工成長有利于提升不良資產(chǎn)處置效率，數(shù)據(jù)化決策是基于案件的基礎(chǔ)信息+機(jī)器學(xué)習(xí)模型+專家系統(tǒng)，最終構(gòu)成自動(dòng)化預(yù)測(cè)模型，并形成大數(shù)據(jù)客戶畫像，機(jī)器學(xué)習(xí)模型包含40,000+風(fēng)控維度及2,000+條專家規(guī)則。數(shù)據(jù)化決策流程分為五步，第一步，資產(chǎn)對(duì)接。由EXL或API高效對(duì)接；第二步，數(shù)據(jù)分析及評(píng)估。數(shù)據(jù)收到后，入庫進(jìn)行評(píng)估和分析（自動(dòng)流程），得出客戶畫像；第三步，處置動(dòng)態(tài)模型定制。根據(jù)客戶畫像和五維風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置催繳模型，由自動(dòng)化、人工作業(yè)等方式執(zhí)行；第四步，過程應(yīng)用執(zhí)行。根據(jù)模型執(zhí)行作業(yè)任務(wù)，自動(dòng)監(jiān)控完成比例，嚴(yán)格監(jiān)管全過程溝通記錄，進(jìn)行合規(guī)審核；第五步，模型二次調(diào)整。通過對(duì)3天、7天、15天等案件分析及調(diào)整，次月進(jìn)行半月及整月的案件調(diào)整模型，達(dá)到最高能效比。

資產(chǎn)360 CTO 張研現(xiàn)場(chǎng)演講照片

首例催收員畫像，全面解決催繳過程中的無效溝通

張研通過對(duì)傳統(tǒng)電催職場(chǎng)人均創(chuàng)傭及離職率與入職時(shí)間相關(guān)性分析得出結(jié)論，新員工創(chuàng)傭差距大，老員工創(chuàng)傭提升，但存在發(fā)展瓶頸。基于此，資產(chǎn)360獨(dú)立研發(fā)“催收員畫像”產(chǎn)品，以此縮短新員工創(chuàng)傭差距，打破老員工發(fā)展階段面臨的瓶頸問題?！按呤諉T畫像”是資產(chǎn)360 DMS電催呼叫中心系統(tǒng)重磅上線的全新功能。其通過大數(shù)據(jù)分析建模、語音識(shí)別、智能語義分析等一系列技術(shù)手段，對(duì)貸后資產(chǎn)處置人員電話錄音進(jìn)行識(shí)別，對(duì)話術(shù)進(jìn)行客觀、準(zhǔn)確、可視化的判斷，全面解決貸后資產(chǎn)處置過程中的無效溝通，幫助貸后資產(chǎn)處置人員打破瓶頸，闖出重圍，使個(gè)人能力得到全方位的提升。

合規(guī)監(jiān)管促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

銀行類不良資產(chǎn)規(guī)模緩慢上升，這一發(fā)展趨勢(shì)對(duì)不良資產(chǎn)處置行業(yè)有著更高的要求。資產(chǎn)360通過短信、電話、微信三種溝通方式做了數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)采集內(nèi)容進(jìn)行分析及挖掘，掘出潛在風(fēng)險(xiǎn)并提供策略建議。助于對(duì)后期話術(shù)、人員、技術(shù)、培訓(xùn)、產(chǎn)品、策略的持續(xù)改進(jìn)做背書。通過可進(jìn)化的智能質(zhì)檢系統(tǒng)合規(guī)管理，“萬投比”參考指數(shù)有很明顯的改善。

資產(chǎn)360 助力不良資產(chǎn)處置行業(yè)綠色生態(tài)

長期以來，資產(chǎn)360在貸后資產(chǎn)管理領(lǐng)域精耕細(xì)作，探索全局最優(yōu)解。率先利用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”模式，以數(shù)據(jù)+科技為核心進(jìn)行處置決策，目前已形成了創(chuàng)新數(shù)據(jù)化評(píng)估模型、智能質(zhì)檢系統(tǒng)、智能催繳機(jī)器人等一系列專業(yè)產(chǎn)品與貸后資產(chǎn)處置解決方案。致力于為所有金融企業(yè)提供全流程專業(yè)高效的貸后資產(chǎn)管理服務(wù)，同時(shí)為企業(yè)自身賦予更多價(jià)值。